קרנות הפנסיה הוותיקות

ולמה זה חשוב לדעת שמדד המניות בארה"ב ניצח ב10 השנים האחרונות גם את אלטשולר? 

מכוון שניתן לשלב בהשקעה של קרן הפנסיה גם את מדד המניות בחו"ל. מדד הs&p500.

ואם זה כל-כך טוב איך לא שמעתם על זה עד היום? 

אז ברור שלבתי ההשקעות יש העדפה שתרכשו את המוצרים שלהם. על פני רכישה של מדד.

אז ממי תוכלו לקבל את כל המידע ולבדוק שילוב של מסלולים יחודיים בתוך ההשקעה בקרן הפנסיה?

כאן נכנסים לתמונה המתכננים הפיננסיים:

מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע בעל רישיון של משרד האוצר (רשות שוק ההון והחיסכון) שעובד מול כל בתי ההשקעות ומול כל הבנקים. אך בניגוד ליועץ ההשקעות בבנק ולמנהל השקעות בבית השקעות, המתכנן הפיננסי הוא עצמאי ולא מחויב לבנק או לכל בית השקעות.

המתכנן הפיננסי פועל מול כל סוגי המסלולים שקיימים בקרנות הפנסיה ויודע להציע ללקוח בחינה אמיתית של כל המסלולים הקיימים. ומבט על ההשקעה בטווח הארוך של 10 ואף 20 שנה.

ביטוחי מנהלים מול קרנות הפנסיה: מה עדיף?

עד עכשיו דיברנו על שני פרמטרים שמשפיעים על הפנסיה שלנו:

1. דמי הניהול בקרן הפנסיה
2. התשואה שמשיגים על הכסף לאורך שנים

אך למעשה ישנו עוד פרמטר שקובע את גובה הקצבה החודשית שנקבל מקרן הפנסיה: מקדם הקצבה.

מה זה מקדם הקצבה?

בשביל לקבוע כמה כסף כל חודש יקבל לדוגמא לקוח שחסך עד הפנסיה מליון ₪ . סכום הכסף שהלקוח צבר מחולק במקדם הקצבה.

לדוגמא:  לקוח חסך מליון ₪ ומקדם הקצבה הוא 200. הלקוח יקבל קצבה חודשית של 5000 ₪ בחודש (מליון ₪ צבירה חלקי מקדם קצבה של 200).

יש יחס הפוך בין מקדם הקצבה לבין הקצבה החודשית שנקבל מקרן הפנסיה:

ככל שמקדם הקצבה שנקבל ביציאה לפנסיה יהיה נמוך יותר ככה למעשה תגדל הקצבה החודשית שלנו מקרן הפנסיה.

לדוגמא: במקדם של 100 במקום 200. אותו לקוח (שצבר מליון ₪) יקבל קצבה חודשית של 10,000 ₪ בחודש (מליון ₪ צבירה חלקי מקדם קצבה של 100 במקום לחלק במקדם 200).

האם הלקוח יכול להשפיע על מקדם הקצבה? (לדוגמא להקטין את מקדם הקצבה ולהגדיל את הפנסיה החודשית).

• בקרן פנסיה אין לנו אפשרות להשפיע על מקדם הקצבה. כמו כן אין לנו וודאות גם מה יהיה מקדם הקצבה. מכוון והוא נקבע רק ביום הפרישה שלנו ובאותו רגע שאנו רוצים להתחיל לקבל את הקצבה החודשית מקרן הפנסיה.
• בביטוחי מנהלים ותיקים (שנת 2003 ולפני) נקבע מקדם הקצבה מראש והוא ידוע עוד לפני הפרישה.

 אז על פניו ביטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה מכוון שהוא נותן לנו וודאות וניתן לדעת מראש מה יהיה מקדם הקצבה שלנו ביום שנפרוש. אבל האם באמת הבטחת המקדם מבטיחה לנו קצבה גבוהה יותר בפרישה מביטוח המנהלים לעומת מקרן פנסיה?

אז מצד אחד יש לנו בביטוח מנהלים הבטחה של המקדם קצבה. אבל מצד שני דמי הניהול שלנו בביטוחי המנהלים הישנים (לפני שנת 2003) גבוהים בצורה משמעותית מקרנות הפנסיה.

בעוד בקרנות הפנסיה ברירית מחדל יש דמי ניהול על הצבירה של כ0.05%-0.1% לשנה.